Можно с уверенностью сказать, что каждый четвёртый хотя бы один раз обращался за кредитом в банк. Многие же никак не могут избавиться от долговой петли, вновь и вновь занимая деньги у банков для того, чтобы рассчитаться с предыдущими кредитами. Не всегда в такой ситуации вина лежит только на заемщике, не рассчитавшем собственные финансовые силы.
На самом деле есть масса примеров, в которых именно банк своими условиями вынуждает лиц постоянно находиться в долгах. При этом многие граждане считают, что подписав договор с банком, они уже не могут как-то оспорить действия банка. На самом деле заёмщики – это потребители финансовых услуг. А значит, отношения между заёмщиком и банковской кредитно-финансовой организацией регулируются законом РФ «О защите прав потребителей». Он даёт в руки гражданам механизм, позволяющий обеспечить юридическую защиту своих интересов при взаимодействии с банками. Необходимость данного механизма доказывает многолетняя практика таких отношений.
Нередко банк выставляет заёмщику не просто невыгодные для него условия, а условия, прямо нарушающие закон. Если потребитель вынужден оплачивать комиссии или исполнять иные действия, которые можно признать незаконными, то его права вполне возможно восстановить, используя юридические процедуры.
Какие же ловушки могут подстерегать потребителя, когда он берет кредит в банке?
Незаконные комиссии
Выдавая кредит, некоторые банки за выдачу кредита или организацию всего процесса кредитования взимают с клиента единовременную комиссию. Это может быть определенная фиксированная сумма, а может - процент от суммы кредита. Подобная комиссия незаконна, поэтому данное положение договора будет недействительным.
Также банки могут взыскивать ещё и ежемесячные комиссии за якобы предоставление услуг по обслуживанию кредита. Подобные удержания также нарушают закон. Банки должны размещать привлеченные деньги в виде кредитов от своего собственного имени и только за свой собственный счет.
Многие заемщики думают, что раз деньги ими уже выплачены, то сделать что-либо уже нельзя. Это не так. В течение трех лет, пока не истек срок исковой давности, можно вернуть уплаченные незаконно комиссии. Для этого нужно обратиться с претензией в банк, который в течение десяти дней после её получения должен выполнить претензию клиента. В случае отказа пострадавшему стоит передать иск в суд.
Судебное решение может обязать банк вернуть потребителю не только уплаченную комиссию, но и выплатить проценты за пользование чужими средствами, компенсацию вреда и судебные издержки.
Навязанное страхование
Ловушкой для заемщика может стать не только принудительное страхование, которое банк вынуждает клиента оформить, но и то, что на страховые платежи выдается дополнительный кредит. Сведения об этом теряются для гражданина среди множества документов, с которыми он знакомится и заверяет при заключении договора. Как итог, потребитель часто не знает, что должен выплатить вместе с основным долгом и процентами по нему, ещё и долг по кредиту, взятому на страховку.
Если банк заставляет клиента оформить страхование в конкретной компании, он тем самым нарушает закон «О защите конкуренции».
Коварный «овердрафт»
Когда клиента уговаривают воспользоваться так называемыми «кредитными картами», то всё звучит очень заманчиво и кажется совершенно безобидным. Но здесь его также могут поджидать ловушки.
Есть такой термин, как «овердрафт», подразумевающий установленный для пользователя картой определённый лимит, в пределах которого разрешается снимать средства в долг. Для этого на карте в оговоренный срок обязательно находиться указанная в соглашении сумма. Если этого минимума на карточке нет, то клиенту автоматически предоставляется заём на недостающую сумму под завышенный процент. Через некоторое время после активации и снятия средств в кредит, владелец карты вдруг обнаружит, что задолжал банку значительную сумму.
Чтобы подобного не случилось, потребитель должен тщательно изучать документы, оговаривающие условия предоставления кредита по карте, и точно их соблюдать.Очередность списания денежных средств
Если гражданин, взявший кредит, нарушил график платежей, то с него дополнительно взимаются различные неустойки. Порядок их взимания зачастую сразу оговорен в подписанных потребителем документах и построен так, что вначале взимаются все появившиеся в результате нарушения неустойки, а сумма основного долга погашается последней.
Этот пункт не соответствует закону и является по своей сути ничтожным. Такой порядок затрудняет исполнение главного обязательства и искусственно увеличивает долг. Заемщику можно попытаться защитить свои права через суд.
Место решения конфликтов
Нарушение прав потребителя могут касаться и вещей, не имеющих напрямую отношения к величине долга перед банком. Но при конфликтной ситуации они могут затруднить гражданину его защиту. Иногда в соглашение включается пункт о договорной подсудности, что ограничивает право гражданина на защиту в суде по месту своего жительства, что ведет к нарушению закона. Это условие также является недействительным.
Оформление документов
Ещё одно возможное ограничение клиента связано с тем, как оформлены документы. Так любимый многими банками сверх мелкий шрифт, которым может быть набран текст договора, нарушает право гражданина на получение достоверных сведений о получаемой услуге. Заемщик имеет право получить экземпляр кредитного соглашения, подготовленного в удобном для него виде.
Хотя в конфликтной ситуации с банком заемщику не так просто отстоять свои интересы, ведь рядовой гражданин наверняка уступает в юридической искушенности специалистам из банков. Но сдаваться не нужно. Если пострадавший готов бороться за свои права, он может найти поддержку у тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. На помощь пострадавшему от банковских хитростей всегда может прийти профессиональный юрист.